Займы

Займы предоставляются физическим лицам под залог имущества. До истечения срока возврата микрозайма, заемщик может досрочно погасить сумму микрозайма. В случае своевременного либо досрочного исполнения обязательства проценты за пользование микрозаймом должны быть погашены в день возврата суммы микрозайма. При этом начисленные проценты по договору подлежат перерасчету, согласно фактическому времени пользования заемщика суммой микрозайма. Сумма микрозайма, предоставляемая ломбардами Общества с ограниченной ответственностью «РубИнвест» не может быть менее 10,00(десять) BYN и более 1000 базовых величин. При несвоевременном (позднее даты, указанной в договоре микрозайма) исполнении обязательств по возврату микрозайма, заимодавец не взыскивает штрафных санкций с заемщика.

Заемщик имеет право досрочного возврата микрозайма, по собственной инициативе, 6eз предварительного уведомления. В случае досрочного возврата микрозайма, заимодавец пересчитывает начисленные проценты, исходя из фактического срока
пользования микрозаймом. Минимальный срок пользования микрозаймом 1 день.
Если день представления денежных средств и возврата совпадают, заемщик уплачивает проценты за один день.
Заемщик производит оплату в белорусских рублях в месте оформления договора микрозайма.

В случаях, когда имущество, являющееся предметом залога, изымается у заимодавца в установленном законодательными актами порядке на том основании, что в действительности собственником этого имущества является другое лицо, либо в виде санкций за совершенное преступление или иное правонарушение, залог в отношении этого имущества прекращается. При этом заимодавец вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.
В этом случае, заимодавец в праве в любое время в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора, уведомив при этом заемщика не менее, чем за два календарных дня до предполагаемой даты отказа от Договора. Договор будет считаться расторгнутым с даты указанной в уведомлении, но не paнee двух календарных дней с момента направления уведомления заемщику об отказе от Договора. В свою очередь заемщик обязан возвратить предоставленный заем по истечении срока, указанного в уведомлении, либо до истечения двухдневного срока с момента направления уведомления заемщику.
Заимодавец вправе в судебном порядке требовать от заемщика досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Денежные средства заемщик уплачивает в белорусских рублях в месте оформления договора микрозайма. Оплата процентов и неустойки (пени, штрафа) пересчитывается исходя их фактического срока пользования микрозаймом.

4. ПОРЯДОК ОЦЕНКИ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПОКАЗАТЕЛЯ ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ
4.1. ООО «РубИНвест» в случае намерения заявителя получить микрозайм на сумму от 10 (Десять) базовых величин (установленной на дату выдачи микрозайма) рассчитывает показатель долговой нагрузки (далее — ПДН).
4.2. ПДН рассчитывается как процентное соотношение суммы ежемесячных платежей физического лица и размера его среднемесячного дохода.
В расчет сvммы ежемесячного платежа включаются:
- ежемесячный платеж по заключаемому договору микрозайма;
- ежемесячный платеж по операциям кредитного характера (платежи по кредитным договорам, договорам займа с микрофинансовыми организациями, договорам факторинга, лизинга и другим договорам, заключенным физическим лицом и действующим на дату расчета показателя долговой нагрузки);
- сумма просроченной задолженности, образовавшейся по договорам, заключенным физическим лицом при совершении операций кредитного характера, в полном объеме;
- ежемесячный платеж по договорам о коммерческих займах (розничная продажа товаров в кредит, отсрочка или рассрочка оплаты товаров, реализуемых в розничной торговле), предоставленных физическим лицам;
- иные платежи, совершаемые физическими лицами в соответствии с их обязательствами.
4.3. При расчете ПДН ООО «РубИнвест» учитывает наличие обязательств у заявителя в случае, если этот заявитель является поручителем. ООО «РубИнвест» использует информацию для расчета ПДН в случае наступления срока исполнения обязательств, по обязательству обеспеченному поручительством и не исполнения данного обязательства физическим лицом, на которое было оформлено обязательство. В указанном случае при расчете ежемесячных платежей будет учитываться размер обязательств, по которому заемщик выступает поручителем.
4.4. Информация об обязательствах заемщика (предусмотренная пунктами 4.2., 4.3. настоящих Правил) предоставляется одним из следующих способов:
- используется заявительный принцип предоставления заявителем информации, путём заполнения анкеты. Анкета заполняется сотрудником ломбарда в программе
«MCS».
- путём предоставления заявителем кредитного отчёта из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь да дату, не превышающую 7 (семь) календарных дней от даты обращения заявителя в ООО «РубИнвест» для заключения договора микрозайма;
- путём самостоятельного получения ООО «РубИнвест» данных из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь в отношении заявителя, после получения от заявителя письменного согласия, по форме, установленной законодательством.
Способ получения информации об обязательствах заявителя определяется по усмотрению специалиста ломбарда, осуществляющего расчет ПДН и принимающего решение о заключении договора микрозайма с заявителем (заемщиком).
4.5. Для определения размера ежемесячных платежей (далее — РЕП при расчете ПДН, используются следующие формулы:
4.5.1. по кредитным договорам:

РЕП = Л/T + (Л x Ст)/(12*100)
где Л - лимит овердрафта, предельный размер единовременной задолженности по возобновляемой кредитной линии, остаток задолженности по ранее предоставленному кредиту (за исключением овердрафтного кредита и возобновляемой кредитной линии, если срок предоставления овердрафтного кредита (срок возобновляемости кредитной линия) по нему не истек), сумма предоставляемого кредита;
Ст - годовая процентная ставка. Если условиями кредитного договора предусмотрено применение различных процентных ставок, в расчет включается максимальная годовая процентная ставка, установленная кредитным договором. При отсутствии информации о процентной ставке по кредитному договору в расчет включается значение ставки рефинансирования Национального бaнкa, увеличенной на 3 процентных пункта, на дату расчета показателя долговой нагрузки;
Т - количество месяцев, оставшихся до срока полного возврата (погашения) кредита.
4.5.2. по договорам лизинга:
РЕП = Л/Т

где Л - остаток задолженности лизингополучателя по уплате лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга по ранее заключенным договорам лизинга или общая сумма подлежащих уплате лизинговых платежей и выкупной стоимости по заключаемому договору лизинга за вычетом аванса;
Т - количество месяцев, оставшихся до окончания срока лизинга (срока исполнения обязательств по уплате лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга) по ранее заключенным договорам лизинга, или срок лизинга по заключаемому договору лизинга;
4.5.3. по договорам микрозайма:
РЕП = Л/Т

где Л - остаток задолженности по ранее предоставленным микрозаймам или сумма предоставляемого микрозайма;
Т - количество месяцев, оставшихся до срока полного возврата (погашения) микрозайма по ранее предоставленным микрозаймам, или срок предоставляемого микрозайма.
Для договоров микрозайма, срок займа по которым составляет менее одного месяца, Т принимается равным 1.
4.6. При определении размера среднемесячного дохода учитываются доходы, полученные физическим лицом из разных источников в денежной форме, за вычетом обязательных удержаний из доходов заявителей, установленных законодательством.
При определении размера среднемесячного дохода физического лица ООО «РубИнвест» учитывает доходы, которые подтверждены.
4.7. Перечень видов доходов, учитываемых при определении размера среднемесячного дохода физического лица
- заработная плата, вознаграждение за работы (услуги), выполняемые по договорам подряда;
- пассивные поступления: доходность от вложений, выплаты по договорам аренды недвижимости и т.д.;
- доход от осуществления предпринимательской деятельности, профессиональный доход;
- ежемесячные социальные выплаты.
4.8. ООО «РубИнвест» получает информацию о доходах физического лица одним из следующих способов:
- с использованием заявительного принципа, путём заполнения анкеты. Анкета заполняется сотрудником ломбарда в программе «MCS».
- путём предоставления заявителем справки с места работы с указанием среднемесячного дохода заявителя за три месяца, предшествующих месяцу обращения заявителя в ООО «РубИнвест». ООО «РубИнвест» принимает только оригиналы справок с места работы. Подлинность предоставляемой справки проверяется наличием на ней печати (в случае если работодатель заявителя использует печать в своей деятельности), а также подписью уполномоченного лица работодателя заявителя;
- путём предоставления заявителем выписки банка с расчетного cчётa заявителя с указанием поступлений денежных средств на расчетный cчёт заявителя за три месяца, предшествующих месяцу обращения заявителя в ООО «РубИнвест». ООО «РубИнвест» принимает только оригиналы выписок банка с расчетного счёта заявителя. Подлинность предоставляемой выписки подтверждается печатью банка, предоставившего выписку, а также подписью уполномоченного сотрудника банка, предоставившего выписку.
4.9. При использовании ООО «РубИнвест» заявительного принципа предоставления физическим лицом информации о размере среднемесячного дохода, в зависимости от вида дохода в расчет среднемесячного дохода физического лица включается наименьшая из следующих величин:
- величине дохода, указанная физическим лицом;
- номинальная начисленная средняя (среднемесячная) заработная плата работников по областях и г. Минску на основе опубликованных данных, в том числе на интернет- сайте Национального статистического комитета, в зависимости от места жительства (пребывания) физического лица;
- номинальная начисленная средняя (среднемесячная) заработная плата работников по видам экономической деятельности на основе опубликованных данных, в том числе на интернет-сайте Национального статистического комитета, в зависимости от вида деятельности физического лица;
- средний размер пенсии по возрасту неработающего пенсионера на основе опубликованных данных, в том числе на официальном сайте Министерства труда и социальной защиты в глобальной компьютерной сети Интернет;
- средний размер иных социальных выплат, стипендий на основе данных, полученных из открытых источников.
4.10. Показатель долговой нагрузки не должен превышать 40 процентов.
Если сумма дохода заявителя после уплаты всех платежей, указанных в части второй пункта 4.2. настоящих Правил, составляет менее бюджета прожиточного минимума, установленного в среднем на душу населения, действующего на дату pacчeтa показателя долговой нагрузки, считается, что показатель долговой нагрузки превысил установленный предельный размер.
Превышение установленного значения показателя долговой нагрузки допускается в отношении задолженности по микрозаймам с учетом заключаемого договора, которые составляют не более 10 процентов от общей суммы задолженности по микрозаймам.
4.11. При принятии положительного решения о предоставлении микрозайма в случае превышения размера показателей долговой нагрузки, информация об этом превышении предоставляется ООО «РубИнвест» заявителю на бумажном носителе (прописывается на листе договора микрозайма до начала положений Договора микрозайма), что подтверждается собственноручной подписью Заемщика.